从微信红包来看移动支付的对决

关于微信红包，它作为互联网金融，在整个领域里其实是一个非常小的份额。微信红包整个代表的是在互联网及金融领域里的支付领域。如果我们仔细去看，互联网金融绕来绕去最后回到的还是金融这个范畴。金融范畴中，最重要的三个层面：第一个层面就是支付。什么叫做支付？它是你有一个东西，我有一个东西，两人互换并用一个东西作为标准来支付。最早没有货币时，以物易物，例如我家有颗白菜，你家有一头猪，咱俩交换。但是最后发现，我的白菜不是标准的，双方都认为不合算。因此到后来出现了货币。这样大家都能够有一个清晰的标准去交换，交易的效率也会得到提升。第二个层面是投资，大家看到的各种宝、各种通，其实就是投资。目前最火热的是把短期的货币理财工具放进来，这块市场还没开始渗透到存量更大的商业银行理财产品。什么时候互联网金融销售平台上开始出现6个月、12个月、甚至1年2年的产品，那么这个市场深度将会扩得更大。 第三个层面是融资。在融资这块我们看到了更多像P2P以及各种小微贷款等此类工具的出现。  

 

这边跟大家分享一些关于移动互联网金融支付的个人观点，在此跟大家做一个探讨。 

 

首先，红包这样的互联网工具最早出现在阿里巴巴的支付宝和淘宝中，存在于PC端。但是目前战火已经迅速地燃烧到了移动互联网的阶段。因此我的第一个观点是：关于技术层面的发展趋势是不可阻挡的，从PC端到移动互联网端。记得我学电脑的时候，当时学的是DOS系统。那时我们每个人都会学一门课叫《计算机基础》。在这门课里面会讲计算机的历史，最早的计算机存在于大型机房里，叫巨型计算机，后来发现如此庞大的计算机,个人无法使用，所以才开发出了PC机。苹果的成功很大程度来自于此。你会发现从巨型计算机到PC机，再到如今的手机。其实手机类似于我们人类的某个器官，只不过这个器官在我们的身体之外，接下来再往下发展，就会发展为智能佩戴设备。它比手机更加贴近于我们的器官。若以这个趋势继续发展，你会发现越来越多的科技会和人做一个更好地联合。因此从PC端走到移动互联网端，在技术上和用户行为习惯上是必然趋势。 

 

第二个观点，在目前的发展趋势中，单纯做支付工具的时代已经结束了。大家仔细想一想，最早的支付工具是什么？每次去ATM机取款都会看到一个银联标志，其实这是最早的支付工具，但现在越来越多的支付工具都在慢慢地赶超银联。单纯地作为一个支付工具为什么会结束它的发展？因为工具永远都只是工具，没有找到用户真正的需求在哪里。在支付领域，用户可能有的需求是什么？也就是我们一直都讲得客户的“痛点”。比如说：支付的便捷性、支付的时间效率、支付的手续费成本等等。因此，单纯做工具已不能找到真正用户的需求。  

 

第三个观点，在未来的互联网金融支付对抗中有以下两个比较重要的核心因素，会左右未来移动支付这个领域的竞争。  

 

第一个因素，也是微信红包能够成功的核心因素，叫做基于平台的应用场景设计。如果各位手机上有微信5.2版本软件，可以浏览下它的最右边选项列表中我的银行卡这一项，里面有红包、电影票、话费充值等不同的场景。所以，接下来很多的移动互联网支付，会慢慢把一个工具设计变成一种应用场景设计，进而使用户身处在这个场景中自然地就会想到这个工具。因此，它所设计的背后哲学是，更多地满足每个用户在场景过程中他的应用需求。  

 

第二个因素就是整合卖家资源。我曾经看过一篇讲平台战略的文章，说做平台其实是非常不容易的，不容易在于做平台其实是在做两个产品：一个产品是给买家，另一个产品是给卖家。据说支付宝和淘宝已全面封杀了从微信这边过来的接口和链接。支付宝到现在恍然大悟，不要让别人在微信里到淘宝中去购物。因此，如何更好地整合买家，并给与卖家一系列这样的工具来更好地应用平台，将会成为左右未来移动互联网竞争的核心。 

 

另外再讲到腾讯和阿里的对决，我的几个观点是： 

 

第一，腾讯的微信和阿里巴巴的淘宝看似在一个互联网和移动互联网世界在对决，其实如果从互联网架构角度去看，它并不是一个等量级的对抗。 

大家想一下：阿里巴巴最早的出发点是找到了零售商业的未来发展趋势，马云认为未来的做零售生意应该是在互联网上进行的模式，而并不是线下百货商场购物的模式。因此，阿里巴巴构建了互联网上集结了买家和卖家的平台。它是通过零售商业把别人联系在一起，后来衍生出了阿里小贷、余额宝等等衍生产品，来补充互联网购物这一核心功能之外的需求。腾讯最早做的是什么？腾讯最早做的软件叫QICQ。ICQ是90年代美国非常热门的聊天软件，后来腾讯把它搬过来本地化，叫做QICQ。他们希望做成中国化的ICQ，后来又变成了QQ。QQ对每个人最大的影响在于，它重构了人与人之间联络的方式。原来可能更多的是打电话和发短信，后来变成了PC端的QQ聊天。后来又发展到移动互联网端的微信移动软件。因此腾讯和阿里巴巴的战略和竞争，其实并不在一个框架内，因为腾讯最主要改变了互联网生态圈中，人人之间的联络架构，作出了巨大的颠覆，导致目前几大电信运营商日子非常不好过，大家看看现在逢年过节还有多少人是通过短信拜年的比例就知道了。大家可以想一下：我们每天摸出手机点开微信软件的频率会有多少次？是你会想到用淘宝去网购，做这件事情的频率应该可能不如微信的多吧？在评价互联网商业模式的时候，很重要的一点是看你提供的服务和产品，用户在它的生活中发生的频率和次数多少，另一点是你提供这样服务和产品的成本结构，是否会随着数量的变化而出现边际递减，就是信息卖得越多，总成本被摊薄的程度越大。比如：我们目前在做的互联网教育平台，我们自己做课程需要多少成本？这样的成本发生结构是怎样的。 

 

第二，用过支付宝和余额宝的同事都知道，支付宝余额宝和银行之间正面来说应该是竞争关系。因为在支付宝余额宝里的钱属于独立账户性质。而腾讯的财付通，它其实搭载的是银行卡和银行账户，它帮银行将互联网平台和渠道上的服务做得更好，在本质上财付通与银行之间也没有正面竞争关系，因为它根本不涉及到资金挖转和沉淀。财付通是真正的在做移动互联网的金融支付平台。在我看来，未来有可能财付通或者微信支付完全可以把支付宝一起拉进这个平台中。我来搭建平台来帮你做。同样的道理，我们目前奋斗的方向是财金通，财务和金融领域中的互联网教育平台，未来我们可以引进更多在行业内有影响力的讲师或者课程提供方进到我们的平台上来，包括目前看来的竞争对手。周末我看到有一条新闻：腾讯入股了大众点评。这也是目前互联网和移动互联网竞争格局上，一个非常大的一个改变就是自顾自地做到慢慢开始互补合作。曾经我的同事超哥提出过一个非常好的问题，说互联网很重要的是把人和人连接在一起，但为什么中国的互联网把人群越做越割裂呢？这里面不怪互联网，要怪中国人的做生意的思维。大家应该都听说过一个做生意的故事：在美国的一条高速公路上，开了一个加油站。这个加油站生意特别好，下一个人看到以后，想到的是在加油站边上开个饭店，停车加油总会有想到要吃饭的。再来一个人，看到加油和吃饭生意都特别好，就在边上再开个超市，因为跑长途，你总要买点东西的。而我们中国人的思维是什么？看到加油站生意特别好，我就在旁边再开一个加油站。发现两家加油站开始激烈的竞争。第三家再进来，也开加油站。市场已经被你们抢占了，那我怎么办呢？我就只能降价。所以降价就是前面张老师讲到的嘀嘀打车和快的打车目前的“烧钱对决”。嘀嘀打车和快的打车软件之间，目前的竞争还只是第一阶段。它们目前竞争的是买家，也就是我们每一位消费者。其实平台战略中，真正难做的？是卖家，打车软件，如何能规范好这些出租车司机，重构出租车行业中的游戏规则，才是真正目前竞争的重点。年会那天大家都喝了些酒，回家的时候需要打车，但问题是无论是快的还是嘀嘀，都很长时间内打不到车。但你看着手机软件上面，在你身边到处都是可用的车。这就是对于卖方资源的一个规范化和整合。正如我们前面讲到的，做平台难在同时要做两个产品，一个产品给买方，而另一个产品给卖方，能够协调好资源，在开发上孰先孰后的节奏把握，才是真正对于一个平台来说最有挑战的地方。