传统银行要拥抱互联网金融的春天

李克强4日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务（1月4日 人民网）。

作为五家民营银行试点首家开业的银行，作为全国第一家互联网银行，在总理见证下发放了第一笔网络银行贷款，而且，完全依靠高科技的人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，远在家中的货车司机徐军足不出户，就获得了3.5万元的贷款。这个意义是非凡而深远的。

互联网新经济，互联网新金融，代表着世界科技创新和经济发展的潮流。在这个潮流中，中国的弄潮儿们没有落伍，甚至在互联网金融上走在了世界前列。在大众创业、万众创新成为时代最强音，成为中国最急需的当下，互联网微众银行的开业起步，总理亲临见证，给中国科技创新变革以巨大鼓舞。

中小微企业融资难融资贵已经成为顽症。深层次反映的是中国落伍僵化守旧的金融体制不适应时代发展，造成了金融资源配置严重不公和效率极其低下。如何破解这一顽症，总理对互联网金融给予极大期望。他说，你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益。从目前看，互联网金融是破解中小微企业融资难融资贵的一条有效途径。

总理对互联网金融倒逼传统金融包括传统银行改革给予厚望。他说：你们是第一家互联网金融银行，第一个吃螃蟹，同时，你们也是在倒逼传统金融行业的改革！他说：“这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步！”足以看出总理寄希望于互联网金融在中国金融改革中发挥鲶鱼效应的希冀。

最值得欣喜的是总理对政府特别是监管部门对待互联网金融提出了要求。“政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境，让你们有‘舒适度’，不再被绑住手脚。”针对性非常之强。一个时期包括央行等监管部门在内，对互联网金融采取的态度是围剿、打压、限制，绑住互联网金融发展的手脚。总理对互联网金融的包容、支持，足以看出其对互联网新金融的爱护之心。

最令人感动的是，总理两提给互联网金融一个温暖的春天。“政府要为互联网金融提供温暖春天”，“作为政府，要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天！”

面对互联网金融春天的到来，面对互联网金融的咄咄逼人。传统金融特别是传统银行怎么办呢？首先，必须转变观念，充分认识互联网金融对自己带来的颠覆性冲击。这个冲击是回避不了的。仅就互联网银行这一块来说，微众银行已经开业运营，接着阿里网商银行开业在即，再接着百度和京东等大型互联网公司都会申请互联网银行。每一个互联网银行借助互联网平台的存贷款、中间业务、支付结算业务等都是无地域限制的。而且，其依托互联网特别是呈现几何速度增长的移动互联网，其金融业务的高效、透明、便利性、快捷性是传统银行无论如何都无法比拟的。就拿阿里网商银行来说，一旦开业，其互联网平台上有将近6亿有效客户，对传统银行的存款、贷款、中间业务以及支付结算业务等主体业务将会带来前所未有的冲击，这个冲击波要比余额宝大许多倍。传统银行从思想上做好准备了吗？

传统金融特别是传统银行面对互联网金融的咄咄逼人之势，一定要迎头赶上。关键在转变观念，克服对互联网金融的对抗性思维。要么寻求与互联网金融企业的合作，要么自己尽快开发互联网金融业务板块。互联网思维、互联网经济、互联网金融是大势所趋，顺我者昌、逆我者亡。互联网思维要求一个“快”字和高效。传统银行长期养成的机关化慢八拍的低效率习性在互联网经济金融面前必须改变，否则，必将被汹涌而来的互联网金融大潮所吞噬。

放下所有幻想和歪招，迅速拥抱互联网金融是传统银行的唯一出路，舍此都是死路。有两种路径可供选择：一是传统银行自己打造电商等互联网平台，以此通过客户积累的大数据，进行挖掘分析客户的信用状况，实现互联网银行的发展模式。建设银行的善融商务就是此模式。这种模式一个弊端就是投资大、见效慢、培育市场和吸引客户难度大。最主要的问题是电商平台不是短期可以发展壮大的。

二是与大型互联网企业合作。包括阿里巴巴、腾讯、百度、京东等。要么合作建立互联网银行，要么通过互惠互利合作购买其线上客户积累的大数据为我所用。两种模式合作的目的都是借助互联网平台的大数据快速挖掘分析获取客户信用状况，将金融产品营销给线上海量客户。总理对互联网金融与传统金融合作也提出了希望：互联网金融不仅要倒逼传统金融改革，也要与传统金融“融为一体”，开展同业合作，共同实现“普惠金融”。传统金融一定要顺势而为。

需要强调的是，传统银行虽然也有大量客户数据，但是这种客户数据与互联网企业特别是阿里巴巴平台上的大数据对于金融来说不是一个概念的。银行拥有的数据是客户经营结果的财富和现金流数据，对于分析挖掘客户信用基本不管用。而电商平台上的数据是客户从生产、库存、销售、财务流、现金流等所有生产全过程的全方位数据。这才能对客户的信用状况进行全面的挖掘分析，才能确保信用状况的准确性和真实性。

季节已至深冬，春天还会远吗？总理给互联网金融提供了一个发展的良好环境和温暖的春天。互联网金融和传统金融敞开怀抱去拥抱这个春天吧！