谁来揭穿火锅店理财的新装

中午昏昏欲睡的时候，一则消息让我睡意全无：北京一家做酸汤鱼的火锅店，注册资金仅50万，最近也玩起了P2P。在店小二的YY中，那该是多和谐的一幅画面——你进店点了一份火锅，服务员一边端着火锅和小菜上来，一边毕恭毕敬地递上一份理财产品宣传单：“先生你看这个，我们半年收益率有10%呢！” 

 

先前听说，想玩P2P的人，花上近百元在网上注册一个域名，再到淘宝买一个网站模板，租一个服务器，招两个网站客服，一个网贷平台就算是成立了。甚至，为了降低成本，客服也可以由老板亲自兼任。最近楼市比较低迷，又听说很多二手房中介公司纷纷要改行做P2P，卖理财比卖房子赚钱啊，反正钱都是客户的，一本万利！所以，P2P网贷在当下的中国，不热得一塌糊涂都挺难。反正这个行业是“三无”状态(无门槛、无标准、无监管)，想玩的人似乎来去自由。不过，面对这股席卷而来全民P2P热潮，我有两个感觉： 

 

第一个感觉是“不明觉厉”。据统计，目前全国已有近千家P2P平台，2013年行业总成交量约1000亿元，从业人数超过20万人。这可能还是保守估计，据说整个P2P市场规模已经接近2000亿元。该行业的龙头宜信公司，员工超过了3万人，不亚于一家中型的银行。眨眼间，P2P不但从娘胎里生了下来，更长成一个大孩子了，不得不刮目相看。 

 

第二个感觉是“不寒而栗”。Peerto peer lending，原指个人与个人通过第三方网络平台相互借贷，本质上是一个中介平台，从事的应是信息发布、借贷撮合等中介服务。但国内的P2P公司，个个志存高远，当然都不满足于此，他们嫁接了一些担保公司、小贷公司，俨然成为一个财富管理机构。事实上，多数P2P平台，不过地下钱庄由暗翻明的新渠道，是民间借贷在互联网时代的新形式。 

 

因此有人认为，国内P2P行业上已经完全名实不符，真正做个人对个人的直接贷款平台服务的少之又少。但与普通的民间借贷相比，P2P近年来已经被包装得相当“高大上”，其危害性也更隐蔽：一是打着“互联网金融”旗号，俨然一幅“舍我其谁”的金融新贵模样；二是借着“普惠金融”名义，宣称为普通民众提供低风险高回报的服务；三是利用复杂的资金池等模式设计各种理财产品，让人看得云里雾里，HOLD住那些不明真相的民众。 

 

这里需要强调的是，民间借贷并非什么新鲜事，更谈不上十恶不赦。作为一种融资手段，只要借贷双方你情我愿，当事人意思真实表达即可。从本质上说，民间借贷也是社会资源配置的一种方式。有时候，这种方式的效率还挺高。今年3月1日，作为全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，《温州市民间融资管理条例》及其实施细则正式实施，为民间借贷套上了法律的缰绳。但P2P呢，至今仍然十分地逍遥自在，成了一个没有规则的法外之地。