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谁可以决定第三方支付的未来

作者:董希淼 时间:2014-07-01 14:20 点击:
第三方支付的限额,谁有权决定?第三方支付业务,要不要进行规范、该怎么来规范?这些本来不是问题的问题,今年以来却成了很大的问题。三月本是草长莺飞的季节,但第三方支付领域却是消息满天飞:3月13日,央行支付结算司发出《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付业务意见的函》,紧急叫停了虚拟信用卡和二维码支付。紧接着,原本处于在内部小范围讨论的《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》被传到网上,其中关于转账限额的规定引起热议。 
 
3月22日,建设银行下调了快捷支付限额,至此工行、农行、中行、建行等四大行均收紧了快捷支付限额,工行还统一了快捷支付接口。 
 
3月23日,马云在“打败你的可能只是一个文件”高论之后,发表了一篇很悲情的战斗檄文《支付宝,请扛住》,“匪夷所思”地引发了一场口水战。 
 
3月24日,一贯谨言慎行的央行,在沉默多日后被迫出来澄清,网络支付业务管理办法重心不在具体额度,相关规定还在讨论阶段云云…… 
 
这些举措的背后,是国内互联网支付市场的快速发展。央行《2013年支付体系运行总体情况》显示,2013年全国支付机构累计发生互联网支付业务153亿笔,金额9.2万亿元,同比分别增长56%和49%,发展迅猛,并深入渗透到经济社会生活中。这其中,第三方支付机构发挥了重要作用,功不可没。但同时,个别掌握垄断优势的公司,挟持舆论声势,以客户名义挑战规则、叫板监管。少数商业银行,为蝇头小利放弃原则,甚至为虎作伥,违规操作。放眼整个第三方支付市场,鱼龙混杂,野蛮生长,业务风险日渐增多。尽管有人呼吁“让子弹先飞一会”,但子弹不长眼,万一伤到小朋友怎么办?即使砸到花花草草也是不好的。于是,加强监管、规范发展便水到渠成了。 
 
4月10日,银监会和央行联手发出《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发〔2014〕10号),对商业银行和第三方支付机构合作事宜给出了详细的规定,算是对3月份以来种种争议的“总结陈辞”。该通知一共20条,条条是干货。纵观全文,可以发现有这么几个特点: 
 
首先,该严格的更严格了。在涉及信息安全和资金安全方面,通知的规定十分严格,没有半点含糊。比如,对涉及客户金融信息安全管理,要求银行严格遵纪守法;银行与第三方支付合作业务,须纳入风险监测系统,对资金活动情况进行实时监控。同时,要求银行构建安全的网络通道,指定安全边界,防止第三方支付机构越界访问。此外,还对支付机构备付金存管业务进行严格规定,防止银行分支机构为了小恩小惠而忘乎所以。这些都旨在杜绝打“擦边球”行为发生。 
 
其次,该明确的更明确了。对于前段时间争论较多的问题,通知给出了明确的答案。比如,马云质疑到底谁有权决定快捷支付的限额,通知说“银行应设立与客户技术风险承受能力相匹配的支付限额,包括单笔支付限额和日累计支付限额”,明确设定限额的权限在于银行。对于少数支付机构不配合进行客户身份验证问题,通知也明确要求,客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时,“应经双重认证”,即客户在通过支付机构验证的同时还要通过银行的身份鉴别。 
 
再次,该灵活的更灵活了。在安全问题之外,通知显示出人性化的一面,体现了原则性和灵活性的结合。比如,银行按照客户申请,可向客户提供“临时调整”支付限额的服务。这种以往只在信用卡额度管理上才有的个性化服务,被要求用于支付限额管理,不能不说是一种创新。通知尽管明确要求客户身份应经过双重验证,但在银行端的验证,则可以有物理网点、电子渠道或者其他有效方式等多种途径,也在一定程度上便于客户的实际操作。 
 
银行与第三方支付机构的这点事,看似纷繁复杂,用一个不算太贴切的比方可以说明得更直观。上海到北京的飞机,由A、B、C、D等多家航空公司运营。前些年,飞机以1000公里的时速飞行,单程2个小时。为了招徕客户,部分航空公司悄悄推出简化安检甚至免除安检等措施,尽管此举被严令禁止。近段时间,为确保飞行安全,航空公司将时速降至了950公里,单程时间为2小时5分钟,并恢复严格的安检。大部分乘客对此表示理解,因此这样调整对他们影响很小,而且更有安全保障。但个别使用航空服务的快递公司对此却十分不满,带头大哥还到处哭哭闹闹,时而斥骂航空公司垄断,时而指责监管当局护短。航空公司表示很委屈:对我家服务不满意,您可以搭乘别的航空公司,还可以选择铁路或汽车等方式。最后,管理当局广泛听取意见,出台了一个规定,将该严格规定的地方进行严格规定,将该由市场决定的地方交由市场,希望可以平息上述争议,为行业长远发展提供保障。 
 
言归正传,回到正题:到底谁可以决定第三方支付业务?这次,银监会和央行在加强监管的同时,放弃了对具体业务的干预,将自主经营权交由商业银行等市场主体,让相关银行根据自身的情况,来决定包括转账限额、赔付责任等一系列问题,或由银行和第三方支付机构进行商议。这充分体现了“使市场在资源配置中起决定性作用”之精神。如果一定要问谁可以决定第三方支付业务,那么毫无疑问,答案应该是:市场。需要强调的是,国内现在对第三方支付便捷性的追求有点过头。事实上,为了防范洗钱等风险,在美国进行跨州支付的时效可能长达四五天,远没有我们想像的那么便捷。便捷性和安全性如何平衡,我想最后也应该交由市场吧! 
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