国内社区银行模式之：民生银行小区金融便民店

2013年，我们称之为社区金融的元年，因为，在这一年中，众多银行纷纷推出社区银行，而在这之前，虽然有一些社区银行的实践与探索，但都是小范围、曝光度少的。自2013年开始，国内开设的社区银行越来越多，各家媒体也争相报道，吸引了很多的关注。其中，受到明星级关注的无疑是民生银行的社区银行。

 

小编像很多人一样，对民生银行的社区银行非常好奇，为此，小编曾两次对民生银行在上海的社区银行网点进行了走访，一次是2013年10月初，这个时候民生银行社区银行正处于迅速扩张时期；另一次是2014年3月初，这个时间点也非常重要，因为2013年12月银监会发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(银监办发(2013)277号) (以下简称《通知》)，《通知》规定，社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在所谓的“自助+咨询”模式的中间模式，对不符合要求的，要进行整顿。这对几乎全部采用“自助+咨询”模式来扩张社区银行的民生银行来说，无疑是重磅一击。在这之前，很多人看好民生银行的社区银行，而在这之后，很多人怀疑民生银行的社区银行，究竟如何？小编今天对民生银行的社区银行进行全方位的解析，相信大家阅读后会有自己的判断。

 

1. 战略高度发展社区银行

 

民生银行是国内唯一家以民营企业为主要股东的全国性股份制商业银行，是最具创新力的银行之一，所以，从发展社区银行开始，民生银行就有自己独特的发展模式，并将其放在战略层面上进行运作。2012年末，民生银行通过的第二个《五年发展纲要》，提出未来五年重点发展战略为“聚焦小微，打通两翼”。其中，小微，是指民生银行的小微金融服务；两翼，一翼是产业链金融，一翼是传统零售银行，就是小区金融。简单来说，就是民生银行未来将重点发展“小微金融”和“小区金融”“两小战略”。这样的安排，也很好解释了民生银行为什么在2013年会大面积的发展社区银行，因为2013年是对之前战略规划的实施年。同时，在执行管理上，民生银行零售银行部专门成立了小区规划与营销等多个中心，协同负责小区金融的规划与推广工作。而各个分行也都成立了相应部门，足以看出对小区金融发展的重视。

 

2.小区金融便民店”设立量本利分析

 

民生银行发展社区银行称之为“小区金融”，开设的网点一般称之为“小区金融便民店”。作为战略层面的运作，民生银行提出要开设1万家“小区金融便民店”的发展目标。这么大规模的发展计划，有的人说，民生银行是为了“跑马圈地”，不计较成本投入和收益的产出，也有人说就算是总行层面为了战略考虑不去计较利益得失，作为执行层面的各家分行固然也会考虑这一问题。但是，不管如何，成本的控制和收益的产出，多少都是会进行关注的，只是不同的时间点关注的程度不一样。如何缩减成本，很重要的就是对产生较高成本的项目进行控制，其中，最为重要的就是网点的租金和人力资源成本。

 

首先，租金成本控制：从各地开设的民生银行“小区金融便民店“的面积来看，一般都比较小，很少有超过80平米的。同时，很多网点是与其有合作的开发商、物业等第三方提供的场地，租金也会较低或给予优惠。

 

其次，人资成本控制：民生银行“小区金融便民店“一般设立5名左右的工作人员，因为每个网点都是隶属于所在区域的支行进行管理，所以，一般网点的店长都是由支行的理财经理主管进行兼任。除此之外，其他人员都是外聘人员，一般来说，外聘人员每个月的工资是2000-3000元，这样大大缩减了人员成本。

 

另外，开设小区的地点的优化选择对于成本控制也有一定的益处，民生银行虽然不排除在高档小区开设网点，但一般会选择中低档小区开设，这样既节约了部分成本，也更符合民生银行的亲民的底层路线设计。同时，新设立的网点一般与支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。

 

3.温馨舒适的硬件环境设置

 

 “小区金融便民店”的内部设置与一般的银行网点设置差不多，也按照功能分区的划分进行设置，只是更加多样化，有自助交易区、营销物品展示区、客户休息区、电子商务服务区、电子服务体验区、便民服务区、客户增值服务区，客户休闲区、儿童活动区等。其中，电子商务服务区主要安放人机互动体验机，利于客户进行信息查询和远程业务咨询，因为“小区金融便民店”人员设置的问题，对客户的有些问题，不能进行解答，需要通过远程机器由专门的资深人员进行解答。客户休闲区会放电视、茶具、书籍等，整个设置类似于一般银行网点的贵宾室，非常温馨。与一般银行网点相比，民生银行“小区金融便民店”最大差别是没有设置现金柜台。

 

4.精简化的网点人员配备

 

上述已经提到，民生银行的“小区金融便民店”每个网点设置5名左右员工，1名管理者（相当于副店长，因为所属支行理财经理主管还要进行管理，同时，所属支行行长也是管理者）、其他4名员工，每天有2-3名人员上班。民生银行上海分行由于与“纽斯达”公司合作，一般由“纽斯达”公司派驻相关人员到网点工作。

 

5.网点业务初步开展

 

从民生银行“小区金融便民店”办理业务种类的设计来看，除了现金业务外，可以办理多种非现金业务，如办理银行卡、个人网银、手机银行、电话银行、网上购买个人理财、信用卡申请、贷款申请等，还可以代缴水电、燃气等。当然，并不是所有的网点都能在短时间内提供所有这些服务，比如，有些网点就不可以进行贷款申请、缴纳水电费等。民生银行还为“小区金融”发展专门设计了针对性产品，如“智家卡”、“智家贷”。

 

“智家卡”即小区卡，这种卡除了一般的借记卡类业务之外，还可以为社区居民提供门禁、停车场、附近特惠商户等服务。在推广期，民生推出的优惠措施包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费。享有六大专享服务：定期推出的智家卡专属理财；可加载“存贷合一功能”，优先申请“智家贷”；与保险公司推出智家卡专属家庭保险；免费开通短信账户即时通及钱生钱B业务；中医养生保健顾问服务；专属旅游服务。

 

 "智家贷"是民生银行指向符合条件的客户发放的小金额个人微型无担保消费贷款产品,无需客户提供任何抵押担保。产品特色：无抵押、无担保：客户无需提供任何抵押担保资产及担保人，可以轻松借贷无负担。贷款审批快速： 最快24小时的快速放款，省时。申请手续简便： 只需提供最基本的个人资料，省力。使用方便快捷： 多种渠道随时支用贷款，省事。

 

 同时，民生银行上海分行的“小区金融便民店”还办理纽斯达相关业务，如办理纽斯达格算卡，并帮助宣传纽斯达相关优惠活动。

 

6.频繁化社区活动

 

民生银行“小区金融便民店”以可持续营销活动为切入点，下沉小区，走进小区，贴近居民，开展各种活动，如“周末小区行”，做到“周周有活动、周周有惊喜”、“银行业金融知识宣传服务”、“民生电影节”、“歌唱比赛”、“才艺达人秀”等，利用各种活动吸引客户，扩大影响力，实现从“让客户到网点来”变为“到客户身边去”的转变。

 

7.多渠道合作

 

民生银行与地产、物业公司，通过俱乐部平台，打造国内领先的特色小区金融服务，为业主提供智能化、多元化的民生银行便民服务。如与方兴地产(是全球500强中国中化集团旗下房地产开发业务的旗舰企业，于2007年在香港联合交易所正式上市)联合推出了“民生-金茂荟ID联名信用卡”，专为方兴业主量身定做，既具备完整的金融功能，还为业主提供多项专享增值服务。小区卡加载IC卡芯片，采用国际标准，保证了金融功能的安全性，引领健康、绿色的生活方式，与1200余家特惠商户达成战略合作，同时为达标用户提供绿色专享便民蔬菜服务。除基本金融功能外，持有者将享有商旅预订、人民币购汇还款、账户信息及时通等银行增值服务，并同时享有方兴地产旗下星级酒店、专属商户的优惠折扣。同时，与学术机构也有合作，如民生银行深圳分行与深圳大学正式签约成立小区金融研究中心。该研究中心将以小微融资里的一个新分支小区金融为主要研究对象，双方将在小区金融理论研究、小区金融产品研发、小区金融政策建议等方面开展合作。

 

8.银监会277号文影响

 

《通知》规定，一方面，简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；另一方面，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。同时，为有效防范风险，《通知》要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。社区银行分“有人”和“无人”两种模式。按照规定，“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。基于《通知》要求，有两点对民生银行来讲很重要，一是牌照的申请，因为无牌照不能经营，二是人员的配备，之前都为外包员工，无正式员工，需要大量配备及培训。第二个问题相对较为容易，而第一个问题较难。

 

小编对民生银行“小区金融便民店”的第二次走访发现，之前蓬勃发展的网点，现在发生了一定的变化，三家网点中，一家正常经营，一家已经停业，业务只能到不远处支行进行办理，里面的部分物品已经不见，之前挂在墙上的员工照片也不见了，还有一家正在装修，经过咨询施工人员，说是要安装两个现金柜台，这与民生银行之前一直发展的模式有较大差别，当然，这也符合银监会的要求。那么，民生是大规模缩减少社区银行，还是对之前规划的网点按照银监会要求进行调整，我们静观其变。在接下来的时间，我们还会持续关注民生银行“小区金融”的发展。