商业银行行长容易嘛！

第一，中国银行传统业务占销售收入占比太大，尤其是贷款业务，贷款就是赚取利差，换在其他国家也一样，请不要以利差攻击中国的银行机构。

但是中国是固定利差，也就是存款基准利率不变，一年期为3%，贷款基准利率为6%，但调高或取消了部分金融机构在放贷时贷款利率上限，因此银行赚到了这部分固定利差的钱。

第二，但事实上，银行好做么？如果让小狗坐行长位置一天，我相信这一天该行存贷款立马掉。在一线城市激烈的同业竞争下，行长每天都得盯紧放贷量，存款余额，稍有不慎就是存贷比超标或者存款余额大幅下降。

第三，中国银行业的问题，监管问题：管控太严格，超额准备金率太高，如果拉回100万存款，只能放贷80万，且资金成本远不是大众以为的3%基准利率，平均价格能有5%就很低了，以一年期年存款成本5.5%计算，普通公司贷款利率基准上浮20%，也就是7.2%，这100万存款银行才能赚到两千六。如果换作信用卡或者个人信用贷款的利率，收益当然不止如此，但要说银行暴利，从利差入手是不恰当的。

第四，银行怎么取得暴利，我们行今年1/3利润来自信用卡，包括分期付款手续费，逾期罚息等等，还有1/2是贷款贡献的，剩下的基本都是中间业务收入，基本都是结算，所谓的中小企业顾问费，银团贷款手续费等其实比例很小，大多还是转账提现产生的手续费。这三块收入最不合理的是结算费用，取现10000被收100手续费，其实在人行系统走账的成本可能才几分钱，这才是暴利，才是迫切需要改革的地方。

第五，再说回利差，整个货币市场上，除了银行，还有各种所谓的投资担保公司，还有大量民间借贷，他们才是暴利。他们的存款利率可以是9%，贷款年利率可以是48%，迫切需要整顿的，是民间以骗贷形式取得银行贷款，再存入拆借公司，再放贷给企业的这类现象，需要逐步开放中小企业私募债，上市，风投等渠道，真正解决中小企业融资难的问题。

第六，今年利率逐步市场化之后，银行利润率其实已经越来越薄，各股份制银行也在调整战略，平安，民生，广发都进行了较多改革，说银行行长换成小狗都可以赚钱这种话，放在20年前也许是个真命题。

总结：

1. 银行到底有没有暴利？有，但是不像外界看到的那么多。银行行长的椅子让小狗坐一天能不能赚钱？不大能，银行不像电信，石油等行业，只有寥寥几个寡头，除去四大行，还有十几家股份制银行和数十家城市商业银行，还有具有部分银行职能的其他金融机构，就算是换个支行行长，需要行长签字的文件，需要行长拜访的客户，需要行长交涉的问题太多，银行是具有一定的资源禀赋，但现在也是竞争相当激励的行业之一，银行并非坐着就能挣钱，银行也会推陈出新，只是推陈出新的程度和速度远远不够而已。

2. 大部分国企都是暴利企业，对于他们来说，为什么不降低成本降低价格，都是因为其自身的垄断优势。而银行，慢慢从国企的队伍里分离出来，作为一个在货币市场上吸收闲散资金，再投放给具有资金需求的企业或个人的金融媒介，确实存在诸多不合理利润。正如昨日的答案已经提到的，利差现在已经不是银行主要的利润来源，甚至可以说银行就是资金市场上最便宜的融资机构，除去风险控制严格导致的审批流程过慢，在企业或个人自身资质良好的情况下，选择银行进行债务融资应该是最经济的决策。但是这部分业务容易出现的不合理利润有，捆绑销售和罚息。捆绑销售即企业或个人办理业务时，尤其是贷款业务时，强制性地要求企业或个人回存，办理信用卡，转移代发工资等，如果不事先告诉客户需要办理这些业务才能放款，而是放款前几天才跟客户提出要求，那就是耍流氓。罚息是指在办理贷款业务时，由于违反合同条约而对客户进行惩罚而收取的额外利息，逾期罚息，挪用资金罚息都可以理解，但是提前还款还要收取高额罚息，这就是不合理的，签了30年房贷供了5年月供，第5年一次性结清的时候还要收罚息这就让很多人理解不能了，其实就是银行本来可以赚30年的利息现在没得赚了，要收取罚息，这个罚息也得改。在存贷款业务中容易出现的其他不合理费用就太细了，有兴趣的可以自己去银行看看~

3. 银行最不合理的利润，还是在于中间业务收入的，昨天也提到了，国外银行的中间业务收入现在占比60%+，国内银行中间业务收入占比不足40%，且大多数为转账手续费等低端的中间业务收入，说了那么多年要搞中收，其实就是因为利率没改革完全，以至于银行还是盯着利差最后的超额利润，等哪天出现了比银行更为迅速便捷的融资手段，银行就只能作为第二级资金提供方赚取非常薄的利润，然后转型给各类企业做评级，提供融资咨询等。