社区银行客群分析及对策（二）：如何用“关系营销策略”提升客户经营水平
一、关系营销的核心理念
1. 关系营销是增强客户“终身价值”的手段
关系营销理论作为一种新营销理论是近年来经济不断发展趋势下形成的，是在传统营销理论面临诸多新的问题情况下出现的能应对新形式的营销理论。关系营销与早前的传统营销理念有着明显的不同。关系营销强调的是通过制定相应的策略留住客户，以增强客户们的“终身价值”。定期地举行客户的联谊会，或组建客户俱乐部，联合客户开展一些活动等，都能够增进和客户的情感联系。建立与客户的战略合作伙伴关系，实现共同成长才是真正的生存之道。
2. 关系营销是为了建立客户的忠诚
关系营销关注的不是你能“对”你的顾客做什么，而是为了保证顾客满意你能为你的顾客做什么，以及你能和你的顾客一起做什么。目的是把顾客当做有价值的合作者一样对待，通过高质量的服务满足他们的需要，建立顾客忠诚。
在今天各类银行竞争性的市场上，有越来越多无差异或差异化很小的金融商品和服务。如果所提供的核心产品或服务不能为竞争优势留有足够的空间，就必须从其他地方寻找竞争优势。和顾客发展共同成长的合作关系是建立独特、可持续、竞争者难以模仿的最有效的方法。关系营销认为企业与顾客是一个命运共同体。企业应当同顾客在平等的基础上建立互利互惠的伙伴关系，保持与顾客的密切联系。认真听取他们提出的各种建议，关心他们的命运，了解他们存在的问题和面临的机会，通过提高顾客在购买和消费中获取的产品价值、服务价值、人员价值及形象价值，降低顾客的货币成本、时间成本、精力成本及体力成本，从而更大程度地满足顾客的价值需求，让顾客在购买和消费中得到更多的享受和满意。
二、社区银行网点客户经营现状
1. 社区客户需求分析
社区银行主要服务于生活在网点周边的客户。该类客户因其居住在网点附近，在生活上与网点有相对紧密的关系。
涵盖了家庭生命周期的春、夏、秋、冬各类客户群体，该类客户生活方式较为固定。退休前的客户群体多以公司和住所两点一线的高强度生活节奏，娱乐休闲时间基本在下班后的闲暇时间，多以饭局、小型聚会为主，退休后的客户群体生活节奏较慢，在家帮带子女的小孩，休闲娱乐方式不多，广场舞、打麻将等，教育程度层次不一，通常该类客户属于有一定投资经验的客户群体，对于理财产品、保险、基金都有一定的投资经验，资产规模较高，多数自有住宅，有一定的存款，客户生活支出种类较多，交通费、子女教育费用、购物、聚会、家用、房贷、车贷等，年轻客户月光族现象普遍。
工作种类较多，涵盖各行各业，以公司职员居多，节奏快，强度高，压力大是这类客户的主要工作特点，退休群体每月有稳定退休工资，生活压力不高。因此结合该类客户特征分析得出，该类客户生活压力较大，所需完成的理财规划、人生规划较多，对于收益的敏感度较高，年轻客户承担投资风险能力较高，退休客户承担投资风险能力较低，有较高的家庭保障需求。在网点服务的需求上，该类客户希望得较好的厅堂服务体验，对于网店硬件的要求也相对较高，对于业务人员的专业能力要求较高，客户本身有一定的固有思维，理财观点和理念转变需要专业度较高的引领，对于办理业务的等候时间缩短有较高的要求，应配置充足的自助设备，给到这类客户较好的体验。该类客户虽然有一定投资经验，但金融知识的了解普遍不多，需教育空间较大。需要优化其理财规划的具体配置，提供优质的服务和环境，同时降低其在业务办理上等候时间，提供灵活便捷型、保障型、收益型相结合的产品组合规划。
2. 社区银行客户维护中存在的问题
一段时间以来，多家中小银行探索在不同地域成立规模较小的自助式或全功能式社区银行网点，希望以更少的成本拓展基础客户。伴随着智能化+社区化的扩张思路，社区银行在产品和服务方面推出许多创新，出现了民生银行、龙江银行、上海农商行等各具特色的社区银行业务模式。
但在实现规模扩张、涌现许多亮点的同时，社区银行服务与营销模式还存在着许多问题。主要体现在两个方面：一是依然以产品导向为营销思路，银行对社区网点员工的考核围绕业绩导向，缺少长久维护经营客户的约束机制。营销人员缺少与客户合作共赢共同成长的理念。社区网点无法替代社团居委会组织在居民中的作用。二是在标准化扩张的同时导致个性化缺失，社区网点重便利性服务，缺少情感维护的价值提升服务，不同网点之间服务质量差别很大。
三、提升社区银行客户经营水平的建议
1. 建立共鸣，赢得信任
常有客户经理在纠结，除了吃喝玩乐、送礼折扣等方式外，还有没有更好的增进客户关系的方式。许多客户经理说上了许多销售课程，也看不少书，但总觉得云里雾里的，期待用最精练的方式来表达关系营销的理解。对于社区居民客户而言，选择金融服务机构的核心点在于是否满足其持久的价值需要。而这种持久性就需要重视和加强关系营销。对于建立关系而言，由于中国是礼仪之邦，对礼尚往来、投桃报李等很在乎，所以中国人则讲情理法，中国人人情味比较浓。对于社区居民应当立足于建立信任，有了信任可能有就能产生深入接触和交流，才可能产生持久而稳定的关系。所以在社区银行的中营销就是“没有关系就很有关系，没有关系就要找关系，有了关系就没关系。”
而要建立共鸣赢得信任，如果能有熟人介绍最好、给客户良好的外在印象、内在印象、客户至尊以满足其优越感，认同客户的某些价值观，营销人员对银行产品的专业知识和能力能够回答客户的疑问，营销人员保持快乐开朗，能够找到与客户共同的私人话题，从而为赢得客户建立基础。
2. 出人情，拿下成果
中国人特别看重人情，俗话说什么都能欠，就是人情不能欠，欠了如果不还，就会内疚和不安。所以就要用独到的方式，适时地让客户欠你的人情。社区银行基于与客户关系的特殊性，应当用独特的人情交往模式，营销人员应当对社区客户多拜访勤沟通，小东小西小恩小惠要不断，用真诚友谊掩盖商业交易，创造多元影响关注身边人，让客户对网点营销人员产生感激之情，进而创造营销的空间。
3. 情感营销、人文关怀
社区银行的服务营销应当具有较强的情感营销特色，对于关系紧密的客户群体而言，在价值差别不大的基础上，顾客购买金融商品所看重的已不是商品本身，而是为了一种感情上的满足，一种心理上的认同。当一个消费者选购某种品牌时，通常认为他必然遵从理性选择。而当同一个消费者放弃购买该品牌时，人们便以为该商品质量低劣，设计粗糙等等。其实未必，决定消费者是否购买不单取决于理性选择，还取决于心理与情感因素。当人们走进“肯德基”、“麦当劳”的时候，也许会觉得味道并不怎么样，或者价格太贵，不合算，但并不因此而不走进“肯德鸡”、“麦当劳”。他们得到更多的是心理上的满足，不单单是食饮的问题了。
对于金融产品的选择与此相同，消费者选择某个银行或放弃某个银行，并不完全取决于理性因素，而是很大程度上取决于心理与情感因素。情感营销从消费者的情感需要出发，唤起和激起消费者的情感需求，诱导消费者心灵上的共鸣，寓情感于营销之中，让有情的营销赢得无情的竞争。因此，社区银行的营销中，要充分认识到情感的特殊作用。用社区文明、道德观念、民族精神等深厚的文化土壤来创造无限的感召力，用信仰、时尚、保健等情感因素传递爱的思维和正能量，进而在内涵中获得客户的认同及忠诚。
